¿Debería incluir su anillo en el seguro para inquilinos?

¿Debería incluir su anillo en el seguro para inquilinos?

Mucha gente asume que su seguro para inquilinos cubre completamente sus joyas. No es así. Si está alquilando y posee un anillo valioso, hay más en la historia.

Lo que realmente cubre el seguro para inquilinos

La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos estándar incluyen cobertura para propiedad personal, lo que significa que su anillo está técnicamente cubierto. Pero hay un problema. La cobertura para joyas generalmente se limita a $1,000 a $1,500. Eso no es un error tipográfico. Si su anillo vale más que eso, no recibirá el pago completo en caso de que algo salga mal.

Aquí hay otra cosa: el seguro para inquilinos solo paga por problemas específicos. Eso incluye robo, incendio o vandalismo. No cubre perder el anillo o dañarlo de una manera que no haya sido causada por una de esas cosas exactas. ¿Dejarlo caer en un desagüe? No cubierto. ¿Dejarlo en un hotel? No cubierto. ¿La piedra se suelta y se cae? Aún no cubierto.

Allstate, Policygenius y BriteCo dicen lo mismo: la póliza estándar no servirá de mucho si su anillo es caro o si lo pierde. Entonces, si su anillo de compromiso cuesta $6,500 o $10,902 (el promedio actual según Lemonade en 2023), su póliza se está quedando corta por miles.

Sólo alrededor del 17 por ciento de los reclamos de joyería se pagan por pérdida o daño que no está relacionado con el robo. En resumen, la pérdida sin robo rara vez está cubierta. Es por eso que su seguro básico para inquilinos probablemente no sea suficiente para un anillo que realmente le importa.

Qué hacer si el anillo vale algo

Si su anillo vale más que el límite del seguro para inquilinos (que probablemente lo sea), necesita cobertura adicional. Esto significa agregar algo llamado endoso de propiedad personal programado. También se le llama jinete o flotador. A la gente de seguros le encantan diferentes palabras para lo mismo.

Agregar esta cláusula le permite asegurar completamente el anillo por su valor real. Agrega protección adicional para cosas que el seguro básico para inquilinos ignora. Eso incluye pérdidas accidentales, desapariciones misteriosas y daños.

Entonces, si accidentalmente dejas caer ese anillo desde un balcón o lo olvidas en un viaje, el usuario te respalda. La mayoría de las empresas ni siquiera cobran un deducible por estos reclamos.

Pero aquí está el trato: si desea agregar un anillo a una cláusula adicional, necesita una tasación. También necesitarás un recibo. Mucha gente se salta esto. Alrededor del 25 por ciento de los asegurados no cuentan con la documentación actualizada, lo que genera problemas a la hora de presentar reclamaciones.

Las tasaciones suelen costar entre 75 y 150 dólares por artículo. Es algo que se hace una sola vez, aunque muchas aseguradoras quieren que se actualice cada tres años.

En cuanto al coste de la cláusula adicional, es sorprendentemente manejable. Compañías de seguros como NJM y GEICO estiman que programar un anillo cuesta entre el 1 y el 2 por ciento de su valor por año. Entonces, por un anillo de $10,000, espere pagar entre $100 y $200 al año.

Algunos proveedores, como Lemonade, incluso ofrecen cobertura temporal para su anillo durante el tiempo que lleva obtener esa tasación. Eso le brinda una breve red de seguridad mientras espera el papeleo.

Por qué es importante para los inquilinos

Sólo el 37 por ciento de los inquilinos realmente tienen seguro para inquilinos. De los que lo hacen, el 60 por ciento no tiene idea de que su cobertura de joyería tiene un límite. Eso es un problema.

Los inquilinos en ciudades como Los Ángeles, donde el 53 por ciento de las viviendas son de alquiler, enfrentan un mayor riesgo. Los inquilinos de la ciudad tienen 2,3 veces más probabilidades de presentar una demanda por robo de joyas que las personas de los suburbios.

Además, a largo plazo, puede costarle más presentar una reclamación a su seguro de inquilinos que asegurar su anillo por separado. Los datos de seguros muestran que presentar un reclamo de anillo a través del seguro para inquilinos puede aumentar su prima entre un 12 y un 18 por ciento durante los próximos tres años, especialmente si este no es su primer reclamo.

Es por eso que algunas personas usan el seguro para inquilinos solo para robo y obtienen un seguro de joyería independiente para todo lo demás. Empresas especializadas como Jewelers Mutual o BriteCo ofrecen una cobertura completa sin afectar su póliza de inquilino. Estos planes independientes son útiles si su anillo vale más de $5,000. También le brindan más flexibilidad en sus reclamos, especialmente si viaja con frecuencia o es propenso a sufrir contratiempos.

Las tendencias sociales también muestran que cada vez más parejas eligen sistemas de seguros híbridos. Alrededor del 41 por ciento de las parejas comprometidas menores de 30 años están dividiendo la cobertura, apoyándose en seguros para inquilinos contra robo y aseguradores externos para pérdidas y daños.

Programar el anillo significa que deberás mantenerte organizado. Las afirmaciones requieren pruebas. Necesitará fotografías, un recibo, a veces un informe policial y una tasación reciente. Si no tiene todo eso, su aseguradora podría rechazarlo. Alrededor del 15 por ciento de los reclamos de joyería son rechazados solo por ese motivo.

Y esas valoraciones no pueden estar desactualizadas. Datos recientes muestran que el 29 por ciento de los artículos de joyería programados están infravalorados porque sus valoraciones no fueron actualizadas. Algunas empresas ni siquiera aceptan nada que tenga más de tres años.

¿Deberías incluir tu anillo o no?

Vayamos a la respuesta. ¿Debería incluir su anillo en su seguro para inquilinos? Solo si vas a agregar un pasajero. El seguro básico no cubrirá la mayoría de las situaciones que podrían sucederle a su anillo. Sin un respaldo programado, queda expuesto.

Si su anillo vale mucho, necesita más que el límite predeterminado de $1,000. Una cláusula adicional lo protege contra pérdidas, desapariciones y todas esas cosas que el seguro para inquilinos omite.

Además, el coste añadido no está mal. Gastar 100 dólares al año para proteger un artículo de 10.000 dólares parece razonable. Compare eso con perder su anillo y pagar el costo total de su bolsillo. Parece un trato más inteligente con un pasajero programado.

Algunos inquilinos deciden saltarse todo esto y contratar un seguro de joyería por separado. De esa manera, no afectará en absoluto su seguro de inquilinos y evitará el riesgo de primas más altas. Ambas opciones funcionan, pero omitir por completo la cobertura adicional es arriesgado.

Si alquila y posee un anillo cuyo reemplazo sería costoso, debe programarlo en su póliza de inquilinos o contratar un plan por separado. De cualquier manera, no confíe en una política básica para hacer todo el trabajo. No lo hará.

Alquilar no significa que tengas que dejar tus cosas desprotegidas. Sólo tienes que saber para qué estás realmente cubierto y arreglar lo que no lo está.